Yhdistelylaina -
kokeile ja säästä

Yhdistelylaina kokoaa useamman lainan yhdeksi

Yhdistelylaina on käytännössä uusi vakuudeton laina, jonka avulla maksat kaikki vanhat velkasi kerralla pois. Tavoitteena on koota 2-15 erillistä lainaa yhdeksi lainaksi. Haet siis yhden suuremman lainan, jolla maksat pois kaikki nykyiset pienemmät lainasi.

Kun yhdistät lainasi, sinulle jää vain yksi kiinteä kuukausierä, yksi korko ja yksi maksuaikataulu. Aiemmin sinulla saattoi olla esimerkiksi 3 kulutusluottoa, 2 luottokorttia ja 4 pikavippiä – jokainen omalla korolla ja eräpäivällä. Yhdistämisen jälkeen sinulla on enää yksi laina hallittavanasi.

Yhdistäminen onnistuu lähes kaikilla vakuudettomilla lainatyypeillä, kuten kulutusluotoilla, luottokorteilla, pikavipeillä, osamaksusopimuksilla ja tililuotoilla. Hyväksytty laina maksetaan aina asiakkaan omalle tilille, josta hän itse hoitaa vanhojen velkojen poismaksun.

Milloin velkojen yhdistäminen on järkevää

Velkojen yhdistäminen voi olla järkevää, kun sinulla on vähintään 2 aktiivista lainaa ja niiden hallinta alkaa kuormittaa arkeasi. Hyödyt voivat korostua, mitä useampi erillinen velka sinulla on.

Tunnista 5 konkreettista merkkiä, jotka kertovat yhdistämisen olevan ajankohtaista:

Yhdistäminen tuo selvyyttä tilanteeseen, jossa hallinnollinen taakka kasvaa liian suureksi. Palvelumme kautta voit kilpailuttaa lainan, jolla voit saada kaikki velat yhteen pakettiin ja keskittyä vain yhteen maksuun.

Tyypillinen yhdistäjä on 30-50-vuotias, jolla on 3-7 erillistä lainaa yhteensä 5 000-25 000 euron arvosta. Yhdistäminen sopii sekä akuuttiin tilanteeseen että ennakoivaan taloudenhallintaan.

Kuukausierän pienentäminen ja mahdolliset korkosäästöt

Kuukausierä voi pienentyä jopa 30-60 % yhdistämisen jälkeen, jos saat edullisemman koron ja mahdollisesti pidennät takaisinmaksuaikaa. Tämä voi antaa tilaa talouteesi, kun kuukausittainen velkarasite kevenee.

Katsotaan konkreettinen esimerkkilaskelma. Oletetaan, että sinulla on 3 erillistä lainaa:

Yhteensä maksat 450 € kuukaudessa. Jos onnistut saamaan näille 10 000 euron yhdistelylainan 8 %:n korolla ja 5 vuoden maksuajalla, uusi kuukausieräsi olisi 203 euroa. Tässä esimerkissä säästöä kertyisi 247 € joka kuukausi.

Mahdollinen korkosäästö syntyy, kun vaihdat kalliit lainat edullisempaan. Pikavippien ja luottokorttien korot ovat usein 15-30 %, kun taas yhdistelylainan korko voi asettua alkaen 4 % ylöspäin hakijan luottokelpoisuuden mukaan.

Maksuajan pidentäminen laskee kuukausierää merkittävästi. Kolmen vuoden sijaan voit valita 5-10 vuoden ajan, jolloin erä kevenee. Pidempi aika kuitenkin kasvattaa kokonaiskorkoa, joten tasapaino riippuu tilanteestasi.

Palvelumme auttaa sinua vertailemaan tarjouksia, jotta voit itse arvioida mahdollisen hyödyn ja löytää sopivan maksuajan. Pienempi kuukausierä voi antaa hengitystilaa budjettiin ja vähentää maksuongelmien riskiä.

Yhdistelylainan hakeminen ja kilpailuttaminen

Hakemus täytetään noin 10-15 minuutissa verkossa, ja saat yleensä ensimmäiset lainatarjoukset nopeasti. Prosessi alkaa tarvitsemasi lainasumman määrittämisellä, jatkuu hakemuksen täyttämisellä ja päättyy lainatarjousten vertailuun ja mahdollisen lainasopimuksen allekirjoittamiseen.

Hakeminen tapahtuu täysin digitaalisesti ilman konttorilla käyntiä. Täytät tiedot omaan tahtiin ja saat vastaukset nopeasti.

Hakuprosessin 4 vaihetta

Hakemuksessa kysytään aina samat perustiedot: henkilötunnus, osoite, tulot, asumismuoto, työtilanne ja nykyiset lainasi. Mitä tarkemmin vastaat, sitä nopeammin saat päätöksen.

Mitä myöntämisprosessissa tapahtuu

Lainanmyöntäjä arvioi 3 keskeistä tekijää päätöksessään: luottotietosi, maksukykysi ja velkaantumisasteesi. Automaattinen järjestelmä tekee alustavan arvion, jonka jälkeen lainanmyöntäjän käsittelijä voi tarkistaa hakemuksen.

Lopullinen tarkistus ja päätös tulee lainanmyöntäjältä. Kiireellisimmissä tapauksissa päätös voi tulla samana päivänä, mutta prosessiin on hyvä varata 1-2 arkipäivää. Mikäli lainanmyöntäjä tarvitsee lisätietoja, se ottaa sinuun yhteyttä puhelimitse tai sähköpostilla.

Myönteisen päätöksen jälkeen allekirjoitat sopimuksen pankkitunnuksilla. Rahat tulevat tilillesi lainanmyöntäjän aikataulun mukaisesti. Tämän jälkeen maksat vanhat lainasi pois ja sinulle jää vain yksi laina hallittavaksi.

Edellytykset lainojen yhdistämiselle

Lainojen yhdistäminen edellyttää lainanmyöntäjien asettamien ehtojen täyttymistä. Yleisimmät vaatimukset ovat puhtaat luottotiedot, vakaat tulot ja riittävä ikä. Nämä kriteerit ratkaisevat, saatko myönteisen lainapäätöksen.

Lainanmyöntäjät arvioivat jokaisen hakemuksen yksilöllisesti, mutta perusedellytykset pysyvät samoina kaikille hakijoille. Käydään läpi 5 keskeistä vaatimusta, jotka sinun tulee yleensä täyttää:

Luottotiedot ratkaisevat lainansaannin

Luottotiedot ovat tärkein yksittäinen tekijä. Maksuhäiriömerkintä estää lainan saamisen lähes poikkeuksetta. Lainanmyöntäjät tarkistavat tietosi Suomen Asiakastiedosta tai Bisnodelta hakemuksen yhteydessä.

Yksittäiset maksuviivästykset eivät välttämättä estä lainan myöntämistä, kunhan ne ovat olleet satunnaisia ja pieniä. Jos maksuhistoriasi osoittaa toistuvaa maksuvaikeutta, hakemuksesi hylätään todennäköisesti.

Tulorajat ja maksukyky

Säännölliset tulosi määrittävät, kuinka suuren lainan voit saada. Vaikka tiukkaa vähimmäisrajaa ei aina ole, käytännössä säännölliset ja riittävät tulot ovat edellytys lainan saamiselle.

Lainanmyöntäjä laskee maksuvarasi vähentämällä tuloistasi asumiskulut, arvioidut elinkustannukset ja nykyiset velanhoitomenot. Jäljelle jäävän summan tulee riittää uuden lainan kuukausierän maksamiseen turvallisesti.

Vakituinen työsuhde on etu, mutta myös yrittäjät ja eläkeläiset voivat saada lainan. Ratkaisevaa on tulojen säännöllisyys ja riittävyys.

Yhdistettävien lainojen vaatimukset

Yhdistettäviä lainoja on hyvä olla vähintään kaksi kappaletta, jotta yhdistämisestä saavutetaan selkeää hyötyä. Haettava lainasumma on yleensä vähintään 1 000 euroa.

Maksimisumma vaihtelee tulojesi ja luottokelpoisuutesi mukaan. Yksityishenkilö voi hakea vakuudetonta lainaa kauttamme 1 000 - 70 000 euroa. Mitä suuremman summan haet, sitä tiukemmin maksukykyäsi arvioidaan.

Voit yhdistää lähes kaikki vakuudettomat lainatyypit: kulutusluotot, luottokortit, pikavipit, osamaksusopimukset ja tililuotot. Asuntolainat ja opintolainat ovat tyypillisesti niin edullisia, ettei niiden yhdistäminen vakuudettomaan lainaan ole kannattavaa.

Milloin yhdistelylaina ei ole paras ratkaisu

Yhdistelylaina ei ole paras ratkaisu, kun nykyiset lainasi ovat lähes maksettu, korkojen ero on vähäinen tai velkasi johtuvat pysyvästä budjettivajeesta. Yhdistäminen ratkaisee vain hallinnolliset ongelmat ja voi alentaa korkokuluja – se ei korjaa talouden rakenteellisia ongelmia.

Tunnista 6 tilannetta, joissa yhdistelylaina ei välttämättä tuo aitoa hyötyä:

Arvioi rehellisesti, miksi haluat yhdistää lainasi. Haluatko aidosti selkeyttää talouttasi ja mahdollisesti keventää kuukausitaakkaa, vai vain saada lisää rahaa käyttöön? Ensimmäinen on järkevä syy, jälkimmäinen voi johtaa syvempään velkakierteeseen.

Vaihtoehtoisia ratkaisuja

Ennen kuin haet lainaa yhdistääksesi nykyisiä velkojasi, harkitse 3 vaihtoehtoista ratkaisua:

Kunnan talous- ja velkaneuvonta on aina maksutonta. Saat ammattiapua tilanteeseen, jossa yhdistelylaina ei ratkaise perimmäistä ongelmaa. Ota yhteyttä kuntasi sosiaalitoimeen tai oikeusaputoimistoon.

Autamme sinua kilpailuttamaan lainasi, mutta lopullinen päätös on aina sinun. Lainanmyöntäjät eivät myönnä lainaa, jos se todennäköisesti pahentaisi taloudellista tilannettasi.

Yhdistelylainan hyödyntäminen taloudenhallinnassa

Yhdistelylainan kuukausierät

Yhdistelylainan tavoitteena on koota useat lainasi yhdeksi, mahdollisesti edullisemmaksi lainaksi. Voit saada paremman koron, joustavamman maksuajan ja vain yhden kuukausierän hoidettavaksesi. Voit hakea kauttamme vakuudetonta lainaa 1 000 - 70 000 euroa tai yrityksellesi jopa 250 000 euroa. Laina-aika on 1-20 vuotta ja korko alkaen 4 %. Me emme myönnä lainaa, vaan kilpailutamme hakemuksesi useilla pankeilla ja rahoituslaitoksilla.

Taulukko näyttää esimerkkilaskelman arvioidusta kuukausierästä eri lainasummilla 4 prosentin korolla. Pidempi maksuaika pienentää kuukausierää ja voi helpottaa talouden hallintaa. Todellinen korko ja kuukausierä määräytyvät aina henkilökohtaisen lainatarjouksen perusteella. Kilpailuta yhdistelylaina netissä ja vertaile saamiasi tarjouksia rauhassa.